10 Kesilapan Kewangan Yang Ramai Orang Lakukan
Mengurus kewangan peribadi bukan sekadar tentang berapa banyak wang yang kita peroleh setiap bulan. Ia juga berkaitan dengan cara kita membelanjakan, menyimpan, melabur dan merancang wang untuk keperluan masa hadapan.
Ada orang mempunyai pendapatan yang agak baik tetapi masih menghadapi masalah kewangan. Pada masa yang sama, ada juga individu yang berpendapatan sederhana tetapi mampu mempunyai simpanan, membayar hutang dengan teratur dan merancang kewangan untuk jangka panjang.
Perbezaannya sering kali bukan semata-mata pada jumlah pendapatan, tetapi pada cara seseorang mengurus wang.
Menariknya, kesilapan kewangan tidak semestinya berlaku kerana seseorang itu tidak tahu tentang kewangan. Kadangkala kita melakukan kesilapan kerana terlalu mengikut kehendak, terpengaruh dengan gaya hidup, menggunakan hutang dengan mudah atau tidak mempunyai perancangan kewangan yang jelas.
Dalam artikel ini, kita akan melihat 10 kesilapan kewangan yang ramai orang lakukan serta beberapa langkah praktikal yang boleh digunakan untuk memperbaiki pengurusan kewangan peribadi.
1. Tidak Mempunyai Bajet Bulanan
Antara kesilapan kewangan yang paling biasa ialah tidak mempunyai bajet bulanan.
Sesetengah orang menerima gaji pada awal bulan, membayar beberapa bil dan perbelanjaan, kemudian menggunakan baki wang tanpa perancangan yang jelas.
Masalahnya, tanpa bajet, kita mungkin tidak menyedari ke mana wang kita sebenarnya pergi.
Sebagai contoh, seseorang mungkin merasakan perbelanjaan RM10 atau RM20 adalah kecil. Namun, apabila perbelanjaan kecil tersebut berlaku berkali-kali dalam sebulan, jumlahnya boleh menjadi besar.
Bajet bulanan membantu kita membahagikan pendapatan kepada beberapa kategori seperti:
- Keperluan asas
- Bil dan komitmen
- Makanan
- Pengangkutan
- Simpanan
- Hutang
- Hiburan
- Perbelanjaan lain
Tidak perlu menggunakan kaedah bajet yang terlalu rumit. Anda boleh bermula dengan mencatat pendapatan dan semua perbelanjaan selama sebulan.
Daripada situ, kita dapat melihat corak perbelanjaan dengan lebih jelas.
Tip mudah: Cuba semak transaksi bank dan e-dompet anda pada hujung minggu atau hujung bulan. Anda mungkin terkejut apabila melihat jumlah sebenar yang telah dibelanjakan.
2. Berbelanja Lebih Daripada Pendapatan
Kesilapan kedua ialah membelanjakan lebih banyak wang daripada pendapatan.
Contohnya, seseorang memperoleh pendapatan bersih RM3,000 sebulan tetapi mempunyai perbelanjaan RM3,500.
Lebihan RM500 tersebut mungkin ditampung melalui kad kredit, pinjaman atau meminjam daripada orang lain.
Jika keadaan ini berlaku sekali kerana kecemasan, ia mungkin masih boleh diuruskan. Tetapi jika ia menjadi kebiasaan, masalah kewangan boleh semakin serius.
Prinsip asas kewangan peribadi sebenarnya agak mudah:
Perbelanjaan perlu disesuaikan dengan kemampuan kewangan.
Jika pendapatan meningkat, tidak semestinya semua kenaikan tersebut perlu digunakan untuk meningkatkan gaya hidup.
Sebahagian daripadanya boleh digunakan untuk meningkatkan simpanan, mengurangkan hutang atau membina dana kecemasan.
Salah satu cara untuk mengawal keadaan ialah menggunakan konsep “bayar diri sendiri dahulu”.
Apabila menerima pendapatan, asingkan sebahagian wang untuk simpanan terlebih dahulu sebelum menggunakan baki untuk perbelanjaan.
3. Tidak Mempunyai Dana Kecemasan
Kehidupan penuh dengan perkara yang tidak dijangka.
Kereta mungkin rosak. Telefon mungkin rosak. Kita mungkin memerlukan rawatan tertentu. Perbelanjaan keluarga juga boleh berubah secara tiba-tiba.
Jika kita tidak mempunyai simpanan kecemasan, masalah kecil boleh bertukar menjadi masalah kewangan yang besar.
Sebagai contoh, jika berlaku kecemasan yang memerlukan RM2,000 tetapi simpanan hanya RM200, seseorang mungkin terpaksa menggunakan kad kredit atau membuat pinjaman.
Sebab itu dana kecemasan merupakan salah satu komponen penting dalam pengurusan kewangan peribadi.
Jumlah dana kecemasan yang sesuai bergantung kepada keadaan setiap individu, termasuk pendapatan, komitmen bulanan dan kestabilan pekerjaan.
Sebagai permulaan, anda boleh menetapkan sasaran untuk mengumpulkan simpanan kecemasan secara berperingkat.
Tidak perlu menunggu sehingga mempunyai jumlah yang besar.
Menyimpan RM100, RM200 atau RM300 setiap bulan secara konsisten juga merupakan satu langkah yang baik.
Yang penting ialah membina tabiat menyimpan.
4. Menggunakan Kad Kredit Tanpa Kawalan
Kad kredit boleh menjadi alat pembayaran yang berguna jika digunakan dengan disiplin.
Namun, kad kredit juga boleh menjadi punca masalah kewangan jika digunakan untuk membiayai gaya hidup yang melebihi kemampuan.
Antara kesilapan yang sering berlaku ialah membuat pembelian menggunakan kad kredit tanpa memikirkan kemampuan untuk membayar semula.
Contohnya, seseorang membeli barang berharga RM3,000 walaupun wang tunai sebenarnya tidak mencukupi.
Masalah mungkin timbul apabila baki kad kredit dibawa ke bulan berikutnya dan dikenakan caj kewangan mengikut terma kad tersebut.
Oleh itu, sebelum menggunakan kad kredit, tanya diri sendiri:
“Jika saya tidak menggunakan kad kredit, adakah saya sebenarnya mampu membeli barang ini?”
Jika jawapannya tidak, mungkin pembelian tersebut perlu ditangguhkan.
Kad kredit sepatutnya menjadi alat pembayaran, bukan alat untuk mencipta pendapatan tambahan.
5. Mengabaikan Hutang
Tidak semua hutang mempunyai ciri yang sama. Ada hutang yang digunakan untuk membeli aset atau membiayai perkara tertentu, manakala ada hutang yang berpunca daripada perbelanjaan berlebihan.
Apa yang menjadi masalah ialah apabila seseorang tidak mengetahui jumlah keseluruhan hutangnya.
Contohnya, seseorang mungkin mempunyai:
- Pinjaman kenderaan
- Pinjaman peribadi
- Baki kad kredit
- Pinjaman pendidikan
- Ansuran barangan
- Komitmen lain
Apabila semuanya dicampurkan, jumlah bayaran bulanan mungkin menjadi besar.
Oleh itu, buat satu senarai semua hutang yang ada.
Catat:
- Jumlah baki hutang
- Bayaran bulanan
- Kadar keuntungan/faedah atau caj berkaitan
- Tempoh pembayaran
- Tarikh bayaran
Dengan maklumat ini, kita boleh melihat kedudukan hutang dengan lebih jelas.
Jangan hanya membayar hutang secara automatik tanpa memahami jumlah keseluruhan komitmen.
6. Terlalu Mengikut Gaya Hidup
Apabila pendapatan meningkat, gaya hidup juga kadangkala meningkat.
Fenomena ini sering disebut sebagai lifestyle inflation.
Sebagai contoh, ketika memperoleh gaji RM2,500, seseorang mungkin tinggal di rumah yang sederhana, menggunakan telefon biasa dan makan di tempat yang berpatutan.
Selepas pendapatan meningkat kepada RM5,000, perbelanjaan juga mungkin meningkat dengan ketara.
Kereta lebih mahal. Telefon lebih mahal. Rumah lebih mahal. Makan di restoran lebih kerap.
Akhirnya, walaupun pendapatan meningkat, jumlah wang yang berjaya disimpan masih kecil.
Meningkatkan taraf hidup bukan sesuatu yang salah. Kita bekerja untuk menikmati hasil usaha kita.
Namun, peningkatan gaya hidup sebaiknya dilakukan secara terkawal.
Apabila pendapatan meningkat, pertimbangkan untuk membahagikan kenaikan tersebut kepada beberapa bahagian.
Sebahagian boleh digunakan untuk meningkatkan kualiti hidup, manakala sebahagian lagi boleh digunakan untuk simpanan, pelaburan atau mengurangkan hutang.
7. Tidak Menyimpan Untuk Matlamat Masa Hadapan
Ramai orang hanya menyimpan apabila mempunyai wang lebihan.
Masalahnya, wang lebihan mungkin jarang berlaku.
Selepas menerima gaji, kita membayar bil, makan, membeli barangan, membayar hutang dan melakukan pelbagai perbelanjaan lain.
Akhir bulan, mungkin tiada lagi wang yang tinggal untuk disimpan.
Salah satu cara untuk mengatasi masalah ini ialah menetapkan matlamat kewangan yang khusus.
Sebagai contoh:
- Simpan RM3,000 untuk kecemasan
- Simpan RM10,000 untuk membeli kereta
- Simpan wang untuk pendidikan anak
- Simpan untuk percutian
- Simpan untuk persaraan
- Simpan untuk memulakan perniagaan
Matlamat yang jelas membuatkan proses menyimpan lebih mudah untuk dipantau.
Anda juga boleh membuka akaun simpanan berasingan untuk matlamat tertentu supaya wang tersebut tidak mudah digunakan untuk perbelanjaan harian.
8. Tidak Mempunyai Perlindungan Kewangan Yang Sesuai
Pengurusan kewangan bukan hanya tentang simpanan dan pelaburan.
Perlindungan kewangan juga penting.
Contohnya, seseorang mungkin mempunyai simpanan RM20,000 tetapi berdepan dengan kos besar akibat masalah kesihatan atau kejadian tidak dijangka.
Tanpa perlindungan kewangan yang sesuai, simpanan yang dikumpulkan selama bertahun-tahun mungkin digunakan dengan cepat.
Oleh itu, seseorang perlu memahami keperluan perlindungan berdasarkan keadaan masing-masing.
Antara perkara yang boleh dipertimbangkan termasuk perlindungan kesihatan, hayat atau perlindungan lain yang berkaitan dengan keadaan kewangan dan tanggungan seseorang.
Namun, jangan membeli produk kewangan hanya kerana terpengaruh dengan orang lain.
Fahami terlebih dahulu:
- Apa yang dilindungi?
- Berapa jumlah perlindungan?
- Berapa bayaran?
- Apakah pengecualian?
- Apakah tempoh perlindungan?
- Adakah ia sesuai dengan keperluan sendiri?
Keperluan seseorang tidak semestinya sama dengan keperluan orang lain.
9. Membuat Pelaburan Tanpa Memahami Risikonya
Pelaburan sering dianggap sebagai cara untuk mengembangkan kekayaan.
Namun, setiap pelaburan mempunyai risiko tertentu.
Kesilapan yang sering berlaku ialah seseorang melabur hanya kerana melihat orang lain mendapat keuntungan.
Contohnya, seseorang mendengar bahawa satu aset atau instrumen pelaburan memberikan pulangan tinggi.
Tanpa melakukan kajian, dia terus memasukkan sejumlah besar wang.
Apabila nilai pelaburan jatuh, barulah dia menyedari bahawa dia sebenarnya tidak memahami risiko yang terlibat.
Sebelum membuat keputusan pelaburan, seseorang perlu memahami sekurang-kurangnya:
- Bagaimana pelaburan tersebut menghasilkan pulangan?
- Apakah risiko kerugian?
- Berapa lama wang akan dilaburkan?
- Adakah modal boleh berkurang?
- Apakah kos atau caj?
- Adakah pelaburan tersebut sesuai dengan matlamat kewangan?
Jangan membuat keputusan hanya berdasarkan janji pulangan yang tinggi.
Dalam kewangan, pulangan dan risiko biasanya mempunyai hubungan yang perlu difahami.
Jika sesuatu peluang pelaburan kelihatan terlalu mudah dan terlalu menguntungkan, lakukan kajian yang lebih teliti sebelum membuat keputusan.
10. Tidak Membuat Perancangan Kewangan Jangka Panjang
Kesilapan terakhir ialah hanya memikirkan keadaan kewangan hari ini.
Kita mungkin sibuk memikirkan bil bulan ini sehingga terlupa memikirkan lima, sepuluh atau dua puluh tahun akan datang.
Contohnya, seseorang mungkin tidak mempunyai rancangan untuk:
- Persaraan
- Pendidikan anak
- Membeli rumah
- Mengurangkan hutang
- Membina aset
- Menyediakan dana kecemasan
- Meningkatkan pendapatan
Perancangan kewangan tidak semestinya memerlukan jumlah wang yang besar.
Ia bermula dengan mengetahui kedudukan kewangan semasa dan menetapkan matlamat.
Sebagai contoh, jika matlamat anda adalah mempunyai simpanan RM24,000 dalam tempoh dua tahun, secara mudah anda boleh membahagikan sasaran tersebut kepada jumlah simpanan bulanan.
Apabila matlamat dipecahkan kepada sasaran yang lebih kecil, ia kelihatan lebih mudah dicapai.
Bagaimana Untuk Memperbaiki Pengurusan Kewangan?
Jika anda menyedari bahawa anda melakukan beberapa kesilapan di atas, jangan terlalu risau.
Pengurusan kewangan boleh diperbaiki secara berperingkat.
Anda tidak perlu mengubah semua perkara dalam satu hari.
Mulakan dengan beberapa langkah asas.
1. Kira pendapatan bersih
Ketahui jumlah wang yang benar-benar masuk ke akaun setiap bulan.
2. Catat semua perbelanjaan
Jangan hanya mencatat perbelanjaan besar. Perbelanjaan kecil juga perlu diambil kira.
3. Bezakan keperluan dan kehendak
Sebelum membeli sesuatu, tanyakan sama ada ia benar-benar diperlukan atau sekadar diinginkan.
4. Tetapkan sasaran simpanan
Mulakan dengan jumlah yang mampu dilakukan secara konsisten.
5. Kurangkan hutang yang membebankan
Buat senarai hutang dan susun strategi pembayaran berdasarkan kemampuan kewangan.
6. Bina dana kecemasan
Simpan secara berperingkat sehingga mencapai jumlah yang sesuai dengan keadaan anda.
7. Semak kewangan setiap bulan
Jadikan semakan kewangan sebagai satu rutin.
Kesilapan Kewangan Boleh Diperbaiki
Kesilapan kewangan adalah sesuatu yang boleh berlaku kepada sesiapa sahaja.
Ada orang berbelanja terlalu banyak. Ada yang mempunyai terlalu banyak hutang. Ada yang tidak mempunyai simpanan. Ada pula yang terlalu yakin dengan sesuatu pelaburan tanpa memahami risikonya.
Apa yang penting ialah kita menyedari kesilapan tersebut dan mengambil langkah untuk memperbaikinya.
Pengurusan kewangan yang baik bukan bermaksud kita tidak boleh menikmati kehidupan.
Sebaliknya, ia membantu kita menikmati kehidupan dengan lebih terancang tanpa mengabaikan keperluan masa hadapan.
Kita juga tidak perlu menjadi pakar kewangan untuk mula mengurus wang dengan lebih baik.
Mulakan dengan perkara asas:
Tahu berapa pendapatan anda, tahu ke mana wang anda pergi, kawal hutang, bina simpanan dan tetapkan matlamat kewangan.
Kesimpulan
Sepuluh kesilapan kewangan yang dibincangkan dalam artikel ini ialah tidak mempunyai bajet bulanan, berbelanja melebihi pendapatan, tidak mempunyai dana kecemasan, menggunakan kad kredit tanpa kawalan, mengabaikan hutang, terlalu mengikut gaya hidup, tidak menyimpan untuk matlamat masa hadapan, mengabaikan perlindungan kewangan, melabur tanpa memahami risiko dan tidak membuat perancangan kewangan jangka panjang.
Kewangan peribadi bukan tentang siapa yang mempunyai pendapatan paling tinggi.
Ia lebih kepada bagaimana kita mengurus sumber kewangan yang kita ada.
Walaupun pendapatan kita belum besar, kita masih boleh membina tabiat kewangan yang baik. Simpan sedikit demi sedikit, kawal perbelanjaan, elakkan hutang yang tidak perlu dan buat perancangan berdasarkan kemampuan sendiri.
Perubahan kecil yang dilakukan secara konsisten boleh memberikan perbezaan besar kepada keadaan kewangan dalam jangka panjang.
Jadi, cuba lihat semula kewangan anda hari ini.
Daripada sepuluh kesilapan yang disenaraikan, berapa banyak yang pernah anda lakukan?
Yang paling penting bukan berapa banyak kesilapan yang pernah berlaku, tetapi apa tindakan yang anda ambil selepas menyedarinya.
