Wang merupakan sebahagian penting dalam kehidupan seharian. Kita memerlukan wang untuk membeli makanan, membayar bil, memiliki tempat tinggal, mendapatkan pendidikan, menjaga kesihatan dan memenuhi pelbagai keperluan lain. Namun begitu, mempunyai pendapatan semata-mata tidak semestinya menjadikan seseorang mempunyai kehidupan kewangan yang baik.

Di sinilah literasi kewangan memainkan peranan yang sangat penting.

Literasi kewangan merujuk kepada keupayaan seseorang memahami dan mengurus perkara berkaitan wang dengan baik. Ia merangkumi pengetahuan tentang pendapatan, perbelanjaan, simpanan, hutang, pelaburan, insurans, risiko dan perancangan kewangan.

Dalam dunia yang semakin kompleks, literasi kewangan bukan lagi sesuatu yang hanya diperlukan oleh golongan kaya, ahli perniagaan atau pakar kewangan. Sebaliknya, ia merupakan kemahiran yang berguna untuk hampir semua orang tanpa mengira umur, pekerjaan atau tahap pendapatan.

Persoalannya, mengapa literasi kewangan penting dalam kehidupan?

Mari kita lihat dengan lebih dekat.

Apa Itu Literasi Kewangan?

Secara mudah, literasi kewangan ialah keupayaan memahami, menilai dan membuat keputusan berkaitan kewangan secara bijak.

Seseorang yang mempunyai literasi kewangan yang baik biasanya memahami perkara asas seperti:

• Berapa jumlah pendapatan yang diterima setiap bulan.
• Ke mana wang dibelanjakan.
• Berapa jumlah yang boleh disimpan.
• Bagaimana hutang berfungsi.
• Apakah risiko sesuatu pinjaman.
• Mengapa dana kecemasan penting.
• Bagaimana simpanan dan pelaburan berbeza.
• Bagaimana inflasi memberi kesan kepada kuasa beli.
• Mengapa perlindungan insurans atau takaful diperlukan.
• Bagaimana merancang kewangan untuk masa hadapan.

Literasi kewangan tidak bermaksud seseorang perlu menjadi pakar pelaburan atau mengetahui semua istilah ekonomi.

Sebaliknya, asasnya ialah kemampuan membuat keputusan kewangan berdasarkan pengetahuan yang mencukupi.

Sebagai contoh, seseorang yang memahami literasi kewangan akan lebih berhati-hati sebelum mengambil pinjaman kerana dia akan mempertimbangkan bukan sahaja jumlah wang yang diterima, tetapi juga jumlah bayaran balik, tempoh pinjaman dan kemampuan membayar ansuran.

1. Membantu Mengurus Pendapatan Dengan Lebih Baik

Salah satu kepentingan utama literasi kewangan ialah membantu seseorang mengurus pendapatan.

Tidak kira sama ada seseorang memperoleh RM2,000, RM5,000 atau RM10,000 sebulan, pengurusan pendapatan tetap penting.

Pendapatan yang tinggi tidak semestinya menjamin kestabilan kewangan jika perbelanjaan juga meningkat tanpa kawalan.

Sebaliknya, seseorang yang mempunyai pendapatan sederhana masih boleh membina keadaan kewangan yang lebih teratur jika dia tahu bagaimana mengurus wang.

Antara langkah asas ialah membahagikan pendapatan kepada beberapa kategori seperti:

Keperluan → Simpanan → Hutang → Pelaburan → Kehendak

Pembahagian ini tidak semestinya mempunyai peratusan yang sama untuk semua orang. Setiap individu mempunyai keadaan kewangan yang berbeza.

Apa yang penting ialah seseorang mengetahui ke mana wangnya pergi.

2. Membantu Membina Bajet Bulanan

Bajet merupakan salah satu alat paling asas dalam pengurusan kewangan.

Dengan menyediakan bajet, seseorang boleh membandingkan pendapatan dengan perbelanjaan.

Contohnya:

Pendapatan bulanan: RM4,000

Perbelanjaan:

• Rumah: RM1,000
• Makanan: RM700
• Pengangkutan: RM500
• Bil dan internet: RM300
• Hutang: RM500
• Simpanan: RM500
• Lain-lain: RM500

Daripada bajet tersebut, seseorang boleh melihat dengan lebih jelas bagaimana pendapatan digunakan.

Tanpa bajet, kita mungkin berasa wang “hilang begitu sahaja” setiap bulan.

Literasi kewangan membantu seseorang memahami bahawa setiap ringgit yang dibelanjakan sebenarnya memberi kesan kepada kedudukan kewangan masa hadapan.

3. Mengelakkan Hutang Yang Tidak Terkawal

Hutang tidak semestinya sesuatu yang buruk.

Dalam keadaan tertentu, hutang boleh digunakan untuk membeli rumah, membiayai pendidikan atau mengembangkan perniagaan.

Namun, masalah boleh berlaku apabila seseorang mengambil hutang tanpa memahami kemampuan kewangannya.

Sebagai contoh, seseorang mungkin tertarik dengan sesuatu pembelian kerana bayaran bulanan kelihatan kecil.

Namun, bayaran bulanan bukan satu-satunya perkara yang perlu dilihat.

Kita juga perlu mempertimbangkan:

• Jumlah keseluruhan bayaran.
• Kadar keuntungan atau faedah.
• Tempoh pinjaman.
• Caj tambahan.
• Kemampuan membayar jika pendapatan berkurang.

Literasi kewangan membantu seseorang melihat gambaran keseluruhan sebelum membuat keputusan.

4. Membina Dana Kecemasan

Kehidupan tidak selalu berjalan seperti yang dirancang.

Kereta boleh rosak. Peralatan rumah boleh mengalami kerosakan. Seseorang mungkin kehilangan pekerjaan atau mengalami keadaan yang menyebabkan pendapatan berkurang.

Sebab itulah dana kecemasan penting.

Dana kecemasan ialah simpanan yang dikhaskan untuk menghadapi perkara tidak dijangka.

Sebagai contoh, jika perbelanjaan asas seseorang ialah RM2,500 sebulan, dia boleh mempertimbangkan untuk membina simpanan kecemasan yang mampu menampung beberapa bulan perbelanjaan.

Jumlah yang sesuai bergantung kepada keadaan individu, kestabilan pekerjaan, komitmen hutang dan faktor lain.

Yang penting ialah membina tabiat menyimpan secara konsisten.

5. Membantu Mencapai Matlamat Kewangan

Literasi kewangan bukan hanya tentang mengurangkan perbelanjaan.

Ia juga berkaitan dengan menetapkan matlamat kewangan.

Contohnya:

• Membeli rumah.
• Membeli kereta.
• Melanjutkan pelajaran.
• Mempunyai dana pendidikan anak.
• Melancong.
• Memulakan perniagaan.
• Membina simpanan persaraan.

Matlamat yang jelas menjadikan seseorang lebih mudah menentukan berapa jumlah wang yang perlu disimpan.

Sebagai contoh, jika seseorang ingin mengumpul RM12,000 dalam tempoh 24 bulan, secara matematik mudah dia perlu mengetepikan purata RM500 sebulan.

Dengan menggunakan pendekatan seperti ini, matlamat kewangan menjadi lebih konkrit.

6. Memahami Perbezaan Antara Simpanan dan Pelaburan

Ramai orang menggunakan perkataan “simpan” dan “melabur” seolah-olah kedua-duanya mempunyai maksud yang sama.

Sebenarnya, kedua-duanya mempunyai tujuan dan risiko yang berbeza.

Simpanan biasanya lebih berkaitan dengan menyediakan wang yang mudah digunakan untuk keperluan jangka pendek atau kecemasan.

Pelaburan pula bertujuan untuk mengembangkan nilai wang dalam tempoh tertentu, tetapi biasanya datang bersama tahap risiko yang berbeza.

Literasi kewangan membantu seseorang memahami bahawa pulangan yang lebih tinggi biasanya datang bersama risiko yang lebih tinggi, walaupun hubungan tersebut tidak bermaksud semua pelaburan berpulangan tinggi adalah sesuai atau selamat.

Oleh itu, seseorang perlu memahami sesuatu produk kewangan sebelum menggunakannya.

7. Membantu Memahami Kesan Inflasi

Inflasi merupakan satu lagi konsep penting dalam literasi kewangan.

Secara mudah, inflasi bermaksud peningkatan umum dalam harga barangan dan perkhidmatan dari masa ke masa.

Sebagai contoh, jika RM100 pada masa lalu mampu membeli lebih banyak barangan berbanding RM100 pada masa sekarang, ini menunjukkan kuasa beli wang telah berubah.

Oleh itu, perancangan kewangan jangka panjang perlu mengambil kira kemungkinan perubahan harga.

Seseorang yang hanya menyimpan wang tanpa memahami kesan inflasi mungkin tidak menyedari bahawa nilai sebenar wangnya boleh berubah dari masa ke masa.

8. Membantu Membuat Keputusan Kewangan Dengan Lebih Rasional

Setiap hari kita berdepan dengan pelbagai tawaran.

Contohnya:

“Diskaun 70%!”

“Bayar hanya RM99 sebulan!”

“Pulangan sehingga 10%!”

“Daftar sekarang!”

Tanpa pengetahuan kewangan yang mencukupi, seseorang mungkin membuat keputusan berdasarkan emosi atau promosi semata-mata.

Literasi kewangan mengajar kita untuk bertanya:

Adakah saya benar-benar memerlukannya?

Berapakah kos sebenar?

Apakah risikonya?

Apakah terma dan syaratnya?

Adakah ia sesuai dengan keadaan kewangan saya?

Cara berfikir seperti ini boleh membantu mengurangkan keputusan kewangan yang terburu-buru.

9. Membantu Merancang Persaraan

Persaraan mungkin kelihatan jauh bagi golongan muda.

Namun, semakin awal seseorang memahami kepentingan perancangan persaraan, semakin banyak masa yang tersedia untuk membuat persediaan.

Perancangan persaraan perlu mempertimbangkan beberapa perkara seperti:

• Umur persaraan.
• Perbelanjaan selepas bersara.
• Simpanan sedia ada.
• Inflasi.
• Kesihatan.
• Tempoh persaraan.
• Sumber pendapatan selepas bersara.

Seseorang tidak sepatutnya hanya bergantung kepada andaian bahawa wang yang ada sekarang sudah mencukupi untuk masa depan.

Literasi kewangan membantu kita melihat keperluan kewangan bukan sahaja untuk hari ini, tetapi juga untuk beberapa dekad akan datang.

10. Mengurangkan Tekanan Berkaitan Wang

Masalah kewangan boleh memberi tekanan kepada kehidupan seseorang.

Apabila seseorang tidak mengetahui jumlah hutang, tidak mempunyai bajet dan tidak mengetahui ke mana wang dibelanjakan, keadaan kewangan boleh menjadi sukar untuk dikawal.

Sebaliknya, mempunyai sistem kewangan yang jelas boleh memberikan gambaran yang lebih baik tentang kedudukan seseorang.

Contohnya, seseorang mungkin mengetahui:

Pendapatan = RM4,000

Perbelanjaan = RM3,200

Lebihan = RM800

Daripada situ, dia boleh merancang bagaimana lebihan tersebut digunakan.

Apabila kedudukan kewangan lebih jelas, keputusan juga boleh dibuat berdasarkan angka dan bukannya semata-mata perasaan.

11. Literasi Kewangan Penting Untuk Golongan Muda

Golongan muda sering berhadapan dengan pelbagai keputusan kewangan buat kali pertama.

Mereka mungkin mula menerima gaji, membeli kenderaan, menggunakan kad kredit, mengambil pinjaman pendidikan, menyewa rumah atau mula melabur.

Kesilapan kewangan pada peringkat awal boleh memberi kesan untuk tempoh yang panjang.

Oleh itu, pendidikan literasi kewangan sepatutnya bermula sedini mungkin.

Anak-anak juga boleh diperkenalkan kepada konsep mudah seperti:

• Nilai wang.
• Keperluan dan kehendak.
• Menabung.
• Membuat bajet.
• Menangguhkan pembelian.
• Membandingkan harga.

Kemahiran ini boleh menjadi asas kepada pengurusan kewangan apabila mereka dewasa kelak.

12. Literasi Kewangan Dalam Dunia Digital

Dunia kewangan kini semakin digital.

Pembayaran boleh dilakukan menggunakan telefon pintar. Pembelian boleh dibuat secara dalam talian. Pinjaman, pelaburan dan pelbagai produk kewangan juga semakin mudah diakses melalui platform digital.

Kemudahan ini membawa manfaat, tetapi pada masa yang sama memerlukan pengguna lebih berhati-hati.

Seseorang perlu mengetahui cara mengenal pasti:

• Penipuan kewangan.
• Tawaran yang mencurigakan.
• Maklumat palsu.
• Janji pulangan yang tidak munasabah.
• Laman web atau aplikasi yang tidak diketahui.
• Permintaan maklumat peribadi yang mencurigakan.

Literasi kewangan moden bukan hanya berkaitan dengan matematik kewangan. Ia juga melibatkan kesedaran digital dan pengurusan risiko.

13. Membantu Usahawan Mengurus Perniagaan

Literasi kewangan juga sangat penting kepada usahawan.

Sebuah perniagaan boleh mempunyai banyak jualan tetapi masih menghadapi masalah kewangan jika aliran tunai tidak diurus dengan baik.

Usahawan perlu memahami beberapa konsep seperti:

• Jualan.
• Kos.
• Keuntungan.
• Margin.
• Aliran tunai.
• Modal kerja.
• Hutang.
• Inventori.
• Titik pulang modal.

Sebagai contoh, jualan RM20,000 sebulan tidak bermaksud keuntungan bersih ialah RM20,000.

Jika kos operasi ialah RM15,000, keuntungan sebelum mengambil kira perkara lain mungkin hanya RM5,000.

Pemahaman terhadap nombor kewangan membantu usahawan membuat keputusan berdasarkan keadaan sebenar perniagaan.

14. Literasi Kewangan Membantu Membina Tabiat Kewangan Yang Baik

Literasi kewangan bukan sekadar pengetahuan.

Ia perlu diterjemahkan kepada tindakan.

Antara tabiat kewangan yang boleh dibina ialah:

Pertama, mencatat perbelanjaan.

Kedua, menyediakan bajet.

Ketiga, menyimpan secara konsisten.

Keempat, membayar komitmen tepat pada masanya.

Kelima, mengelakkan hutang yang tidak perlu.

Keenam, menyediakan dana kecemasan.

Ketujuh, mempelajari produk kewangan sebelum menggunakannya.

Kelapan, menyemak keadaan kewangan secara berkala.

Perubahan kecil yang dilakukan secara konsisten boleh memberi kesan yang besar dalam jangka panjang.

Bagaimana Cara Meningkatkan Literasi Kewangan?

Meningkatkan literasi kewangan tidak semestinya memerlukan kursus yang mahal.

Ia boleh dimulakan dengan membaca dan belajar sedikit demi sedikit.

Antara langkah yang boleh dilakukan ialah:

1. Belajar asas kewangan

Mulakan dengan memahami pendapatan, perbelanjaan, simpanan, hutang, inflasi dan pelaburan.

2. Catat perbelanjaan

Gunakan buku nota, Excel atau aplikasi kewangan untuk mengetahui ke mana wang dibelanjakan.

3. Belajar membuat bajet

Tetapkan had perbelanjaan berdasarkan pendapatan sebenar.

4. Fahami hutang

Sebelum mengambil pinjaman, fahami jumlah bayaran balik dan semua kos berkaitan.

5. Baca dokumen sebelum membuat keputusan

Jangan membuat keputusan hanya berdasarkan iklan atau penerangan ringkas.

6. Dapatkan maklumat daripada sumber yang boleh dipercayai

Gunakan sumber rasmi atau sumber pendidikan kewangan yang mempunyai reputasi baik.

7. Belajar daripada kesilapan

Kesilapan kewangan boleh menjadi pengalaman yang berguna jika seseorang mengambil masa untuk memahami puncanya.

Kesimpulan

Mengapa literasi kewangan penting dalam kehidupan?

Jawapannya mudah: kerana hampir setiap keputusan besar dalam kehidupan mempunyai kaitan dengan wang.

Daripada membeli makanan, membayar bil dan mengurus gaji sehinggalah membeli rumah, mengambil pinjaman, memulakan perniagaan dan merancang persaraan, semuanya memerlukan tahap kefahaman kewangan tertentu.

Literasi kewangan membantu seseorang memahami kedudukan kewangannya, membuat bajet, mengawal perbelanjaan, mengurus hutang, membina simpanan dan merancang masa depan.

Yang paling penting, literasi kewangan bukan tentang menjadi kaya dengan cepat.

Ia adalah tentang memahami wang dan menggunakan wang secara lebih terancang.

Seseorang tidak perlu mempunyai pendapatan yang sangat tinggi untuk mula mengamalkan literasi kewangan. Apa yang diperlukan ialah kesediaan untuk belajar, mengenali keadaan kewangan sendiri dan membuat keputusan berdasarkan maklumat yang mencukupi.

Dalam dunia yang penuh dengan iklan, promosi, pinjaman, pelaburan dan transaksi digital, ilmu kewangan menjadi semakin penting.

Oleh itu, semakin awal kita mempelajari literasi kewangan, semakin banyak peluang yang kita ada untuk membina tabiat kewangan yang lebih baik.

Ilmu kewangan bukan sekadar ilmu tentang wang. Ia adalah ilmu tentang bagaimana kita membuat keputusan untuk kehidupan hari ini dan masa depan.

Tagged: Kewangan Peribadi Literasi Kewangan Pendidikan Kewangan Pengurusan Kewangan Pengurusan Wang Perancangan Kewangan Simpanan dan Pelaburan Tips Kewangan