Cara Merancang Persaraan dengan Bijak Walaupun Bergaji Kecil
Persaraan merupakan satu fasa kehidupan yang pasti akan dilalui oleh setiap individu yang bekerja. Selepas bertahun-tahun mencari rezeki, tiba masanya seseorang menikmati kehidupan tanpa perlu lagi bergantung sepenuhnya kepada pendapatan daripada pekerjaan. Namun begitu, untuk menikmati kehidupan persaraan yang selesa, seseorang perlu membuat persediaan kewangan sejak awal.
Bagi individu yang mempunyai gaji kecil, merancang persaraan mungkin kelihatan seperti satu cabaran besar. Kos sara hidup yang semakin meningkat, komitmen bulanan, bayaran hutang dan keperluan keluarga menyebabkan sebahagian besar pendapatan terpaksa digunakan untuk perbelanjaan harian. Akibatnya, hasrat untuk menyimpan wang bagi kegunaan hari tua sering kali terpaksa ditangguhkan.
Walau bagaimanapun, mempunyai gaji kecil tidak bermaksud seseorang tidak mampu menyediakan simpanan persaraan. Perkara yang lebih penting ialah disiplin kewangan, perancangan yang realistik dan usaha menyimpan secara konsisten.
Artikel ini akan membincangkan cara merancang persaraan dengan bijak walaupun bergaji kecil supaya anda dapat membina masa depan kewangan yang lebih stabil dan terjamin.
1. Tetapkan Matlamat Persaraan Sejak Awal
Langkah pertama dalam merancang persaraan ialah menetapkan matlamat kewangan yang ingin dicapai.
Anda perlu memikirkan beberapa perkara seperti umur yang ingin digunakan untuk bersara, jumlah perbelanjaan bulanan ketika bersara dan gaya hidup yang ingin dinikmati pada masa hadapan.
Sebagai contoh, seseorang yang berhasrat untuk bersara pada umur 60 tahun perlu memikirkan bagaimana kehidupannya selepas tidak lagi menerima gaji bulanan.
Adakah anda ingin tinggal di rumah sendiri? Adakah anda masih mempunyai pinjaman rumah? Berapakah perbelanjaan makanan, bil utiliti, pengangkutan dan rawatan kesihatan yang diperlukan setiap bulan?
Semua perkara ini perlu diambil kira supaya anda mempunyai gambaran yang lebih jelas tentang jumlah wang yang diperlukan ketika bersara.
Anda tidak semestinya perlu mempunyai sasaran simpanan yang terlalu besar pada peringkat awal. Mulakan dengan sasaran yang mampu dicapai berdasarkan pendapatan semasa.
2. Mulakan Simpanan Persaraan Walaupun Sedikit
Salah satu kesilapan yang sering dilakukan ialah menunggu sehingga mempunyai pendapatan yang lebih tinggi sebelum mula menyimpan untuk persaraan.
Hakikatnya, anda tidak perlu menunggu sehingga memperoleh gaji RM5,000 atau RM10,000 sebulan untuk mula membina simpanan hari tua.
Jika kemampuan kewangan mengizinkan, mulakan dengan menyimpan RM50, RM100 atau RM200 setiap bulan.
Sebagai contoh, jika anda menyimpan RM100 setiap bulan, jumlah simpanan asas yang terkumpul ialah RM1,200 setahun. Dalam tempoh 20 tahun, jumlah tersebut menjadi RM24,000 tanpa mengambil kira sebarang pulangan pelaburan.
Jika anda mampu meningkatkan simpanan kepada RM150 sebulan, jumlah simpanan asas dalam tempoh 20 tahun menjadi RM36,000.
Perkara yang paling penting ialah membina tabiat menyimpan secara konsisten.
Jangan memandang rendah jumlah simpanan yang kecil kerana usaha yang dilakukan secara berterusan boleh memberikan kesan yang besar dalam jangka masa panjang.
3. Manfaatkan Simpanan KWSP
Bagi pekerja di Malaysia yang mencarum dalam Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), simpanan KWSP merupakan salah satu komponen penting dalam perancangan persaraan.
Melalui caruman pekerja dan majikan, sebahagian daripada pendapatan bulanan akan dikumpulkan untuk kegunaan masa hadapan.
Selain caruman wajib, individu yang berkemampuan juga boleh mempertimbangkan caruman sukarela untuk meningkatkan jumlah simpanan persaraan.
KWSP turut memberikan dividen berdasarkan prestasi pelaburan dan pengisytiharan dividen tahunan.
Sebagai contoh, seseorang pekerja yang memperoleh gaji RM2,000 sebulan dan mencarum secara konsisten berpeluang membina simpanan persaraan sepanjang tempoh bekerja.
Walaupun jumlah caruman bulanan mungkin tidak begitu besar, tempoh simpanan yang panjang boleh membantu meningkatkan jumlah terkumpul.
Anda juga digalakkan menyemak penyata KWSP secara berkala untuk mengetahui perkembangan simpanan dan memastikan caruman majikan diterima dengan betul.
Jangan terlalu mudah mengeluarkan simpanan persaraan untuk perbelanjaan yang tidak mendesak kerana wang tersebut diperlukan untuk menyokong kehidupan selepas bersara.
4. Sediakan Bajet Bulanan yang Realistik
Pengurusan bajet merupakan salah satu kemahiran kewangan yang sangat penting, khususnya bagi individu yang mempunyai pendapatan rendah.
Tanpa bajet yang teratur, seseorang mungkin tidak menyedari ke mana wang gaji dibelanjakan setiap bulan.
Oleh itu, senaraikan semua pendapatan dan perbelanjaan bulanan anda.
Antara perbelanjaan yang perlu diberikan perhatian ialah:
- Sewa atau ansuran rumah.
- Makanan dan barangan dapur.
- Bil elektrik, air dan internet.
- Pengangkutan dan minyak kenderaan.
- Bayaran pinjaman dan hutang.
- Perbelanjaan pendidikan anak-anak.
- Simpanan kecemasan dan persaraan.
Selepas mengenal pasti semua perbelanjaan, tentukan jumlah wang yang boleh diperuntukkan untuk simpanan persaraan.
Sebagai contoh, jika pendapatan bersih anda ialah RM2,000 sebulan, anda boleh menetapkan sasaran simpanan persaraan sebanyak RM50 hingga RM100 sebulan mengikut kemampuan.
Tidak semestinya setiap individu perlu menggunakan peratusan simpanan yang sama. Sesuaikan bajet dengan keadaan kewangan masing-masing.
5. Kurangkan Hutang Sebelum Bersara
Hutang merupakan antara perkara yang boleh menjejaskan kestabilan kewangan ketika bersara.
Bayangkan seseorang yang sudah berumur 60 tahun tetapi masih mempunyai komitmen ansuran rumah, pinjaman peribadi dan hutang kad kredit.
Walaupun sudah tidak bekerja, individu tersebut masih perlu menyediakan wang untuk membayar semua komitmen berkenaan.
Keadaan ini boleh menyebabkan simpanan persaraan berkurangan dengan lebih cepat.
Oleh itu, usahakan untuk mengurangkan hutang secara berperingkat ketika masih mempunyai pendapatan tetap.
Utamakan hutang yang mempunyai kadar faedah atau keuntungan yang tinggi, seperti baki kad kredit dan pinjaman tertentu.
Elakkan mengambil hutang baharu untuk membeli barangan yang tidak benar-benar diperlukan.
Jika anda berjaya menyelesaikan sesuatu pinjaman, wang yang sebelum ini digunakan untuk membayar ansuran boleh dialihkan kepada simpanan persaraan.
Langkah ini dapat membantu meningkatkan kedudukan kewangan anda sebelum mencapai umur persaraan.
6. Bina Dana Kecemasan Secara Berperingkat
Dana kecemasan merupakan simpanan khas yang digunakan apabila berlaku perkara di luar jangkaan.
Contohnya, kehilangan pekerjaan, kerosakan kenderaan, kecemasan keluarga atau perbelanjaan perubatan yang tidak dirancang.
Tanpa dana kecemasan, seseorang mungkin terpaksa menggunakan simpanan persaraan atau membuat pinjaman apabila menghadapi masalah kewangan.
Bagi individu bergaji kecil, membina dana kecemasan mungkin mengambil masa yang agak panjang.
Anda boleh memulakannya dengan sasaran RM500, kemudian meningkat kepada RM1,000 dan seterusnya membina simpanan bersamaan tiga hingga enam bulan perbelanjaan asas.
Simpan wang tersebut di tempat yang mudah diakses dan mempunyai risiko yang rendah.
Perlu diingat bahawa dana kecemasan berbeza daripada simpanan persaraan. Kedua-duanya mempunyai tujuan yang berlainan dan sebaik-baiknya diasingkan.
7. Cari Pendapatan Sampingan untuk Menambah Simpanan
Jika gaji bulanan hanya mencukupi untuk menampung keperluan asas, mencari pendapatan sampingan boleh menjadi salah satu pilihan untuk mempercepatkan persediaan persaraan.
Pada masa kini, terdapat pelbagai peluang untuk memperoleh pendapatan tambahan melalui internet dan aktiviti perniagaan kecil-kecilan.
Antara contoh yang boleh dipertimbangkan ialah:
- Menjalankan perniagaan dalam talian.
- Menawarkan perkhidmatan penulisan dan penyuntingan.
- Menjadi tutor secara dalam talian.
- Menawarkan perkhidmatan reka bentuk grafik.
- Menjual produk makanan atau barangan keperluan.
- Menawarkan perkhidmatan berdasarkan kemahiran profesional.
Sebagai contoh, jika anda memperoleh pendapatan tambahan sebanyak RM300 sebulan, anda boleh memperuntukkan sebahagian daripada jumlah tersebut untuk simpanan persaraan.
Namun begitu, pastikan aktiviti sampingan tidak menjejaskan kesihatan, pekerjaan utama dan tanggungjawab keluarga.
Elakkan juga peluang pendapatan yang menjanjikan keuntungan luar biasa tanpa risiko kerana tawaran seperti ini berkemungkinan melibatkan penipuan kewangan.
8. Pertimbangkan Pelaburan Mengikut Kemampuan dan Risiko
Selain menyimpan wang, pelaburan juga boleh dipertimbangkan sebagai sebahagian daripada strategi membina kekayaan untuk persaraan.
Antara pilihan yang boleh dikaji ialah Amanah Saham Bumiputera (ASB) bagi individu yang layak, dana unit amanah, instrumen pasaran wang dan pelaburan lain yang sesuai dengan profil risiko masing-masing.
Setiap instrumen mempunyai ciri, tahap risiko, kecairan dan potensi pulangan yang berbeza.
Sebelum membuat pelaburan, pastikan anda memahami bagaimana sesuatu instrumen berfungsi.
Jangan melaburkan semua wang simpanan dalam satu instrumen semata-mata kerana tertarik dengan potensi pulangannya.
Sebagai individu bergaji kecil, anda perlu mengutamakan kestabilan kewangan dan memastikan wang untuk keperluan asas serta dana kecemasan tidak terjejas.
Ingat bahawa pulangan pelaburan tidak dijamin dan nilai pelaburan boleh meningkat atau menurun.
9. Kawal Gaya Hidup dan Elakkan Perbelanjaan Tidak Perlu
Salah satu cara paling mudah untuk meningkatkan simpanan persaraan ialah mengawal perbelanjaan harian.
Kadangkala, masalah kewangan bukan hanya berpunca daripada gaji yang rendah, tetapi juga tabiat berbelanja yang tidak terkawal.
Contohnya, pembelian barangan yang tidak diperlukan, kerap makan di luar, langganan perkhidmatan yang jarang digunakan dan pembelian secara impulsif.
Anda boleh mengurangkan perbelanjaan dengan menyediakan makanan sendiri, membandingkan harga sebelum membeli dan menggunakan barangan sehingga benar-benar perlu diganti.
Selain itu, elakkan menjadikan peningkatan pendapatan sebagai alasan untuk meningkatkan gaya hidup secara berlebihan.
Jika suatu hari nanti anda menerima kenaikan gaji, gunakan sebahagian daripada kenaikan tersebut untuk meningkatkan simpanan persaraan.
Dengan cara ini, peningkatan pendapatan dapat memberikan manfaat jangka panjang kepada kedudukan kewangan anda.
10. Rancang Kos Kesihatan Ketika Hari Tua
Kesihatan merupakan aspek penting dalam perancangan persaraan.
Apabila usia semakin meningkat, seseorang mungkin memerlukan lebih banyak perbelanjaan untuk pemeriksaan kesihatan, ubat-ubatan, rawatan dan penjagaan diri.
Oleh itu, jangan hanya menumpukan perhatian kepada simpanan untuk makanan, tempat tinggal dan perbelanjaan harian.
Ambil kira juga kemungkinan peningkatan kos kesihatan pada masa hadapan.
Jika mempunyai kemampuan, pertimbangkan perlindungan insurans atau takaful perubatan yang sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan.
Semak had perlindungan, pengecualian, tempoh menunggu dan kemampuan membayar caruman atau premium dalam jangka panjang.
Di samping itu, amalkan gaya hidup sihat seperti melakukan aktiviti fizikal, menjaga pemakanan dan mendapatkan pemeriksaan kesihatan secara berkala.
Menjaga kesihatan sejak muda merupakan salah satu usaha mengurangkan risiko beban kewangan ketika bersara.
11. Semak dan Tingkatkan Simpanan Persaraan Setiap Tahun
Perancangan persaraan bukanlah sesuatu yang perlu dibuat sekali sahaja.
Sebaliknya, anda perlu menyemak perkembangan simpanan dari semasa ke semasa.
Sebagai contoh, pada awal tahun, tetapkan sasaran simpanan sebanyak RM100 sebulan. Jika keadaan kewangan bertambah baik pada tahun berikutnya, tingkatkan jumlah tersebut kepada RM120 atau RM150 sebulan.
Anda juga boleh menyemak jumlah simpanan KWSP, perkembangan pelaburan dan perubahan perbelanjaan bulanan.
Perkara ini penting kerana kos sara hidup, pendapatan dan tanggungjawab keluarga boleh berubah mengikut masa.
Jika terdapat perubahan besar dalam kehidupan seperti berkahwin, mempunyai anak atau membeli rumah, sesuaikan semula perancangan persaraan anda.
Perancangan yang fleksibel lebih mudah dikekalkan berbanding sasaran kewangan yang terlalu tinggi sehingga membebankan kehidupan harian.
Contoh Perancangan Simpanan Persaraan untuk Individu Bergaji Kecil
Untuk memahami bagaimana simpanan kecil boleh membantu persediaan persaraan, lihat contoh berikut.
Katakan seseorang individu mempunyai pendapatan bersih sebanyak RM2,000 sebulan dan berhasrat untuk menyimpan RM100 setiap bulan.
Dengan andaian simpanan dibuat secara konsisten selama 20 tahun tanpa sebarang pulangan pelaburan, jumlah terkumpul ialah:
RM100 × 12 bulan × 20 tahun = RM24,000.
Jika individu tersebut meningkatkan simpanan kepada RM150 sebulan, jumlah terkumpul menjadi RM36,000.
| Simpanan bulanan | Tempoh 20 tahun |
|---|---|
| RM50 | RM12,000 |
| RM100 | RM24,000 |
| RM150 | RM36,000 |
| RM200 | RM48,000 |
| RM250 | RM60,000 |
Nota: Angka di atas merupakan pengiraan simpanan asas tanpa mengambil kira dividen, faedah, pulangan pelaburan, inflasi atau pengeluaran.
Contoh ini menunjukkan bahawa jumlah simpanan yang kecil masih boleh berkembang menjadi jumlah yang bermakna apabila dilakukan secara konsisten.
Walau bagaimanapun, jumlah tersebut perlu dinilai berdasarkan keperluan persaraan sebenar dan peningkatan kos sara hidup pada masa hadapan.
Kesimpulan
Merancang persaraan dengan bijak walaupun bergaji kecil bukanlah sesuatu yang mustahil. Walaupun pendapatan bulanan terhad, seseorang masih boleh membina simpanan hari tua melalui disiplin kewangan, pengurusan bajet yang baik dan perancangan jangka panjang.
Mulakan dengan menyimpan sejumlah wang mengikut kemampuan, manfaatkan caruman KWSP, kurangkan hutang dan sediakan dana kecemasan. Jika berpeluang, tingkatkan pendapatan melalui pekerjaan sampingan dan pertimbangkan pelaburan yang sesuai dengan tahap risiko masing-masing.
Perkara paling penting ialah jangan menangguhkan persediaan persaraan hanya kerana merasakan pendapatan masih belum mencukupi.
Anda tidak perlu menjadi individu berpendapatan tinggi untuk mula merancang masa depan kewangan. Apa yang diperlukan ialah kesungguhan untuk mengambil langkah kecil secara konsisten.
Ingatlah, persaraan yang lebih selesa bukan hanya bergantung pada berapa banyak wang yang anda peroleh hari ini, tetapi juga bagaimana anda mengurus dan menyediakan wang tersebut untuk masa hadapan.
